“买不到便宜药,用不起对症药”,对于家有癌症病人的千万普通家庭来说,是一种极大的痛。2018年国家癌症中心最新数据显示,2014年全国恶性肿瘤新发病例数380.4万,全国每天约1万人确证癌症,每分钟7人。恶性肿瘤发病率整体每年持续增长,且发病率随年龄增长显著增高,老年人癌症保障问题存在缺口。

平安健康险于今日发布了国内首个商保肿瘤药品目录,并且针对高龄老人、三高等慢病群体长期存在的医疗险“投保难”问题,推出的癌症系列医疗险产品首次将投保年龄均开放至70周岁。

非直接医疗费用占比高

早年间,国家癌症中心“中国城市癌症早诊早治项目卫生经济学评价工作组” 在针对14594名癌症患者的,关于目前中国癌症患者疾病经济负担的相关研究显示,患者的家庭年均收入折合美元为8607美元,癌症患者的人均就诊支出共计9739美元,其中因患病就诊而产生的相关非直接医疗费用占9.3%。

值得庆幸的是,癌症的治愈率也在逐步提升,但伴随着高治愈率而来的是高额的治疗费用。虽然我国的社保覆盖范围已高达95%以上,但重大疾病的大部分治疗项目和药品并不在社保医疗报销范围以内,以上海的质子重离子医院(私立医院)为例,虽有效提升癌症治愈率,但是动辄几十万的治疗费用社保无法覆盖。在这种背景下,“因病致贫”、“因病返贫”的情况并不少见。瑞金医院终身教授沈志祥称:“仅是好药没用,老百姓要用得起才有用。”

平安健康险产品精算大数据部副总经理夏如雪说,随着医学工作者的不断努力,癌症5年生存率不断升高,越来越多的癌症不再是畏惧的绝症,可是面对高昂的医疗费用、药品费用,可支配收入和可消费医疗支出不匹配。“这意味着一个家庭中哪怕有一位家庭成员不幸得了癌症,这个家庭未来十年的经济都会受到打击,不但可能归零,还可能背上大量的负债。”

丛梳理的癌症对标病症药的价格来看,单项药品价格超过数千元甚至上万元的不在少数。以肺癌治疗为例,不同分期的肺癌选择的治疗方式不同。早期只需要做手术就能解决问题的肺癌患者,治疗费用一般包括手术的费(2-10万元不等)、床位费(每天几十到上百元不等)等。但中晚期需要接受化疗治疗的肺癌患者,其治疗费用根据药品价格决定,每次治疗从数千元到上万元不等,且需要经过多次治疗。经济条件允许的患者,也可能会做定向放疗,生物治疗等花费更高昂的治疗手段。

据平安健康险董事长杨铮介绍,此次发布的《平安健康险肿瘤新药目录》是中国首个商保肿瘤药品目录。目录涵盖了2017年1月-2018年7月获得CFDA上市批文的抗肿瘤新药。“这些肿瘤新药代表了生物制药领域的最新、最前沿的进展与突破,临床需求高、治疗疗效好。”

夏如雪认为,发布这样一个肿瘤药品目录,一方面因为老百姓对肿瘤药品研发、上市进展普遍不太了解,希望通过发布肿瘤新药目录,成为普通消费者角度了解肿瘤药的“信息桥梁”。另一方面,昂贵的肿瘤新药是否纳入商保公司医疗险产品的报销范围,商保客户、开处方的医生甚至药厂都不清楚,缺乏明确支付规则导致临床推广使用受到一定阻碍:医生不敢开药、商保客户不敢用药。平安健康险通过及时发布最新的肿瘤新药目录,明确其报销规则,希望成为二者之间的“支付桥梁”,让新药好药尽快造福癌症患者。

老年癌症保障存缺口

中国是世界上老龄化速度最快的国家,在过去七年间, 60岁以上的老人绝对数人口每年增加1000万。截至2017年底,我国60岁及以上老年人口有2.41亿人,占总人口17.3%,预计到2050年前后,这一比例将达到34.9%。巨大的人口基数使我国面临的压力和挑战也会更大,老年人群的健康保障缺口正是其中之一。

根据2017年11月国家癌症中心发布的《中国肿瘤的现状和趋势》,癌症发病随年龄增加而逐渐上升,40岁之后增长较快。30岁以上年龄组癌症发病人数快速增高,60~64岁组的发病人数最多,其后发病人数有所下降。

2018年3月28日,中国保险行业协会正式发布《人身险产品联盟老年防癌疾病保险分析报告》显示,我国自2013年首次向市场推出了老年防癌产品以来,截至2017年6月30日,已为144万老年人提供了约1560亿元的癌症保障,年人均交纳2172元,保额达10.84万元,累计已向1.7万人赔付8.66亿元,在提升老年人健康保障水平方面所发挥的作用初步显现。

然而,纵观老年保险市场,老年癌症保障存在巨大的且没有被满足的市场空间和机会,限制老年癌症保险市场发展的根本原因在于,老年癌症这一群体年龄大、身体差、发病率高,相对于年纪轻、身体好和发病率低的年轻群体,保险公司认为是高风险、低盈利甚至巨额亏损的。

从保险产品的供给侧来看,老年人在选择癌症保险中存在“买不到产品、价格不便宜、保额买不高”三大痛点。由于老人癌症发病率高,保险公司认为风险大,所以针对老人专门设计的产品选择就很少,价格较高,能买到的保额与癌症高额的治疗费用相比也比较有限。

除去更大的“癌症”风险,慢性病也是困扰老年人群的重要因素之一;据卫计委2016年的调查,慢性病患病率成为影响老年人群健康的主要问题,目前我国2.22亿老年人中近1.5亿患有慢性病,多病共存现象普遍。

杨铮在接受第一财经等媒体采访时表示,得了癌症之后50万元不足以覆盖抗癌药品花费、治疗费用和中草药费用,此次将年度最高保额从20万提升到200万,在同业产品也是很大的突破。